“入世”后，我国将逐步取消对外资银行的限制，五年后中外资银行将实行同等国民待遇。换句话说，中资银行这只“金苹果”只有5年的保护期，之后无论是中国的“金苹果”，还是美国的“金蛇果”，都将放在“金融超市”的同一个保温箱里，经受选择。
    
　　入世后，银行这只金苹果的味道究竟会变成什么样，谁也不知道。但早报财经记者上周与杭城几家股份制商业银行的行长作了一席谈之后，记者最明显的感受是，在银行上班，不再是守着稳当当的“金饭碗”过日子了。

    浦发：从个人金融突破

    路过杭州延安南路的人都会对那里的两幢漂亮建筑物留下深刻印象。这两幢洋楼不是老外的，都是中国人自己的银行，一家是上海浦东发展银行杭州分行，另一家是中信实业银行杭州分行。
    
　　跑遍大江南北，你不得不服，杭州是中国难得的银行最全的城市之一，只要你报得出名的商业银行，杭州全有。可这9家商业银行中，就数延安南路上这两家银行的“含金量”最高。据人民银行杭州中心支行的一份统计资料，在杭州的9家股份制银行中，上海浦东发展银行杭州分行的存款余额位居老大，在股份制商业银行中占了22％的份额。
    
　　12月6日下午，杨绍红没有外出，呆在他的行长办公室里。从窗口望去，可以看到近来被媒体炒得很热却还没热起来的涌金广场。再过一段时日，涌金广场的主力店，全球第二大连锁巨头家乐福就要正式营业了。杨绍红知道，除了家乐福，要来的国际巨头还有百安居什么的，可总归是数得出来的几家，与上海、广州相比，杭州的开放度还不够。但外资（银行）来杭州，说快就快，势头很猛的。
    
　　国外的好银行是什么样子的？杨绍红作了如下描述，“你走进去会感觉像个市场（我们插嘴问，是不是像金融超市？），你会看到一排排的人坐在那里。你可以上前，告诉他‘我有多少钱，想干什么’，银行职员就会帮你算，究竟该花多少去投资股市，花多少买债券，买多少保险……全都可以放心地通过银行去委托。”
    
　　杨绍红的脑中常常设想，假若中国混业经营的明天来临，今后的浦东发展银行也要是这个样子，上面有个金融集团控股，下面设有银行、保险、期货等不同的子公司。“这样，老百姓可以把个人财富分为几块，不要把鸡蛋放在同一只篮子里，这样个人投资的风险会少许多。”
    
　　杨绍红的办公桌上层层叠叠的资料、报表、红头文件，让人感觉压力很大，他却从中发现了突破重围的方向———个人金融业务。从国外商业银行的利润构成来看，近50％源于个人金融业务。对公对私都要VIP，于是，浦东发展银行杭州分行一个月前率先向杭州的富人（个人本外币存款高于30万元人民币）发出了邀请：请加入浦发行个人金融VIP（贵宾）行列。
    
　　员工向行长诉苦：关于个人金融VIP服务的咨询电话都打爆了。杨绍红松了口气，原本还担心30万的起点会不会太高，原本担心捧富人的同时会不会丢了中低收入的客户，看来市场的表现还是最好的证明。入世后，中外银行拼得最凶的将是争夺优质客户，个人VIP这张牌打对了！
    
　　浦发行的首批300多户个人VIP客户将有机会享受“一对一”的贴身式的私人金融顾问服务，成了近段时间杭州金融界最大的新闻。而杨绍红十分清楚，在国外，高质量的个人理财服务几乎深入到每户家庭。钱多了，人们的想法也会多起来，财富保值、增值的愿望日益迫切，银行不仅要做“保管箱”，还要多管“闲事”，帮客户调整投资组合，帮他们“钱生钱”。
    
　　从1994年杀入浙江金融圈，浦东发展银行的品牌渐渐树起来了：在绍兴，人们买汽车都会到浦发行去按揭；在临安，人们要投资店面房，会找浦发行抵押贷款。“品牌好了办事也容易了，你看，花旗银行的牌子大家都服，哪个城市都愿意叫它进去，它进去，大家都要学它一招，偷它一点绝技。”说到花旗的时候，杨绍红又开始有点盼望外资银行了，花旗银行真的来了，浦发可以与它面对面地竞争了，就能亲身感受它的服务，借鉴它的经验了。
    
　　外资银行高效、便捷的服务早有耳闻，杨绍红却说：“如果不是把你这家企业解剖得淋漓尽致，外资银行是不会把你揽进门的。而国内企业变化大，‘开关’公司很多，今年开出来，明年什么样都不知道。外资银行不熟悉中国的文化背景，与中国企业不匹配，热脸贴不上去，也是很难谈拢的。”

    招行：培育国际化的金融理念

    入世后银行业开放的日程表一经公布，所有的人都大吃一惊，杭州居然排在第5批城市中，比宁波还晚一年。5年，这只是理论上的时间，作为业内人士的丁伟已经听说了，外资银行在上海的人到萧山去“踩点”过了。它踩它的点，我找我的客户，丁伟一点都没闲着。
    
　　早报记者在招商银行杭州分行的副行长办公室找到他时，他刚刚风风火火地从绍兴回来。在中国拟上市公司数量最多的省份浙江，绍兴的拟上市公司数量仅次于杭州，那里的三花集团等企业早就提前融入世界经济圈了。
    
　　上北京的时候，丁伟与当地的一些银行行长聊天，发现他们居然对中小企业一律不介入，理由是信用太差。而这一点，在浙江恰恰相反。在浙江，温州、台州等金融环境好的地市，许多民营企业业主已经跨越了原始积累过程，民企老板的素质也上了台阶，银行也越来越喜欢与这批优质企业交朋友。丁伟告诉记者，外资银行进入中国，第一批抢的还是外资企业，尤其是那些跨国公司，国内企业没那么容易抢去的，何况还有“水土不服”的障碍；而绍兴的冰箱（零配件）、纺织、领带这些行业可以影响全国甚至全世界，这么好的优质资产、明晰的产权结构，自己人还是趁早介入为好。
    
　　“那么，入世后银行最怕的是什么？”丁伟的回答几乎是所有银行家的标准答案———人。
    
　　记者问：“老外肯定要来‘挖’人，有没有解药呀？”
    
　　丁伟笑了，金融圈里的朋友向他透露过，巴黎银行那儿的年薪高达70－80万元，这个数字对大多数中资银行职员来说诱惑太大了。可老外是不会无原则地给高薪的，银行家都是最讲究成本的。
    
　　现在银行间人来人往已经不是新鲜事了，可从招商银行里流出的人很少，5年来中层以上的干部一个都没动过。秘诀之一是招商银行的人才结构很好，“我们的总行在深圳，很大一部分职员都是从香港、台湾甚至加拿大过来的，”他们带来的国际经验是招商银行一笔无形资产。
    
　　进招商银行工作，你会遭遇从汇丰银行、渣打银行那里“拿来”的一些管理模式。滋味如何？就说住房吧，当你在招商银行服务3年后，行里会根据你的岗位、职务等条件让你享受住房贷款，员工可以享受优惠的利率；但为了明晰产权，招商银行不会和你客气，购房款15年间会从你的工资中扣除，在钱没有扣清前，你的房产证会留在银行。
    
　　还有工资，招商银行发的是模糊工资，干得好、干得坏差距很大。最国际化的一点是，员工间不打听收入，上下级也是如此，自己赚的工资只有自己清楚。
    
　　与浦发行的杨行长一样，丁伟觉得入世后外资银行首攻的会是信用卡业务，他透露说明年招商银行将大规模地推行贷记卡。丁伟看过一份统计报告，在杭州，人均拥有4－5张信用卡，杭州地区60万张“一卡通”中经常使用的仅为1／3强，很多卡都是躺着睡大觉的。所以，丁伟觉得入世后老百姓要与银行“亲密接触”，也不能全依赖银行，国民素质提高后个人理财观念也要升级。国外银行赚的利差越来越小，几次降息后，绝大部分靠投资。
    
　　个人资产如何盘活这个很大的命题，在丁伟这样的银行家眼里再简单不过了——“假设你有两套房子，是自己住一套，给丈母娘住一套，还是想点办法呢？你把其中好的那套房子做个评估，抵押给银行，100万的房子可以贷70万。生出来的钱怎么处理，炒股票、买基金都可以，胆子大一点的话，你去试试投资二手房。买下几套二手房，用房租还贷款，退休后你再与身边的人比比看，你已经有五六套房子了。”
    
　　老百姓头脑里的经营理念是需要逐步开发的，而这需要银行员工“率先垂范”。在招商银行，几乎每个员工都“卡”不离身，用“一卡通”不是总行的行政命令，而是真的需要。工资、奖金都是入卡的，员工外出消费回来报销的钱也都回到卡上。平时同事间借钱，如果数目不大是很容易忘记的，借钱的人往往比对方还尴尬。在招商银行，因为有了“一卡通”，“×月×日张三的卡上划走××钱到李四的卡上”，打开电脑，个人资产的流向一清二楚。像丁伟这样的忙人，哪天自己的招行“一卡通”账户有波动了，丁伟的手机上会收到短消息提示。
    
　　“其实国外银行能做的，国内银行都能做；中国人很聪明，真希望金融的监管体制也早点入世。”在采访即将结束时，丁伟这样说。